БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ НА ВАШЕЙ НЕОСВЕДОМЛЕННОСТИБАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ НА ВАШЕЙ НЕОСВЕДОМЛЕННОСТИ
- Родительская категория: Новости
- Категория: Экономика/кризис
- 1125
-
22 Март 2017
Как не попасться на уловки сотрудников финансовых заведений.
Кредиты люди берут по-прежнему активно. Им и кризис нипочем. По данным Мониторингового агентства ranking.kz, в январе 2017 года банками выдано новых кредитов на 197,4 млрд. тенге.
- Недавно взял кредит на автомобиль. А теперь надо каждый месяц отдавать банку 60 тысяч тенге. А у меня зарплата всего 130 тысяч, - сокрушается Руслан.
Зато он выехал из салона на новенькой машинке. Стоят ли пять минут радости нескольких лет кредитного рабства, каждый решает сам. Но, в любом случае, при общении с банком надо внимательно читать документы и хорошо считать.
Уловка 1.
Незаметное «от...»
Речь о «привлекательных ставках», которыми манят билборды. Банк, чтобы привлечь клиентов, указывает в рекламе самые лучшие условия. А потом оказывается: чтобы получить кредит под эти проценты, надо иметь приличные доходы, подтвержденные справкой из ЕНПФ, высокий первоначальный взнос при ипотеке и т. д.
С высокими ставками по вкладам - та же история. Обычно максимальные проценты дают по депозитам, которые открыты на крупную сумму, не позволяют капитализировать проценты (это когда они начисляются с учетом уже накопленных процентов) и даже частично снимать деньги со счета без потери дохода.
В принципе, ничего совсем уж фатального в таких уловках нет. В большинстве случаев они грозят только потерянным временем. Главное - разобраться во всех нюансах заранее - до того, как вы станете клиентом того или иного банка.
Уловка 2.
А где время «на подумать»?
- Когда я получала ипотечный кредит, ставка оказалась совсем не та, что мне рассчитали предварительно, а гораздо выше. Но куда деваться? Пришлось подписывать договор, - рассказывает Айгуль.
А на самом деле она могла этого не делать. По информации Национального банка Казахстана, любой банк должен до подписания договора о предоставлении банковской услуги предоставить клиенту необходимое время на ознакомление с его условиями. Так, к примеру, в России на это ознакомление дается пять дней. В Казахстане же процедура выявления всех тонкостей чаще всего не превышает пары часов. В любом случае, клиент может и не подписывать. За отказ от заключения договора ничего не будет - ни штрафов, ни испорченной кредитной истории.
Но, увы, не так уж много банковских менеджеров честно информируют об этом праве своих клиентов. Сами же заемщики у нас не блещут юридической грамотностью и редко пытаются прояснить вопрос заранее.
Уловка 3.
Страховка: попробуй откажись.
Часто, выдавая кредит, банк заодно продает и страховку. Ипотеку без покупки в нагрузку полиса и вовсе не получить. Причем это должно быть комплексное страхование. То есть заемщику придется застраховать квартиру, свою жизнь со здоровьем и возможную утрату приобретаемого имущества (титульное страхование).
Между тем по закону обязательны только первые два вида страхования. Но не купите комплексный полис - ставку вам поднимут так, что сами кредит брать не захотите. Зачем? А просто банки работают со своими страховщиками-партнерами, и те платят им комиссии за каждого привлеченного клиента.
По мнению специалистов, размер выплат по таким страховкам - мизерный. Страховщики собирают миллионы тенге, а выплачивают клиентам меньше 10% от этих сборов.
К примеру, в Великобритании после того, как раскрыли аналогичную схему с навязанными страховками, регулятор обязал банки вернуть 28 млрд. фунтов всем клиентам, которые купили полисы.
Что делать? Сравнивая условия банков, обязательно интересоваться, что входит в страховку.
В чем секрет аннуитета?*
Разбираемся в схемах кредитования
Есть две схемы погашения кредита - аннуитетная и дифференцированная.
В первом случае вы каждый месяц вносите одинаковый платеж. Сначала отдаете в основном проценты, а само тело кредита (то есть сумма, которую взяли в долг) очень долго почти не сокращается.
В дифференцированных платежах сначала вы платите банку больше (потом размер ежемесячных выплат уменьшается). Зато погашать сам кредит вы начинаете сразу же.
К слову, сейчас банки не всегда предлагают дифференцированный способ погашения кредита. И это очень невыгодно заемщикам.
Например, вы взяли ипотеку в 16 млн. тенге на 15 лет под 12%. При аннуитетной схеме будете платить каждый месяц 190 тыс. тенге. Первые три года в счет погашения долга будет отправляться чуть больше 30 тыс. тенге. Суммы, которые идут на погашение тела долга и процентов, сравняются только через 10 лет! Всего за 15 лет вы отдадите 19 млн. тенге процентов. Такой будет переплата по кредиту.
При дифференцированной схеме сначала будете платить 240 тыс. тенге в месяц. Потом эта сумма снизится. Весь срок кредитования ежемесячно на погашение долга будет уходить 80 тысяч тенге. В итоге переплата составит 14 млн. тенге.
Как видно из примера, аннуитетная схема невыгодна тем, кто хочет вернуть кредит досрочно. Ведь здесь за первые годы вы почти не погасите кредит. Проблемы будут и у тех, кто не сможет больше возвращать долг и решит продать квартиру. В этом случае после ее реализации на падающем рынке у вас может остаться долг перед банком.
Что делать, если почти нет кредитов с дифференцированными выплатами? Играть по правилам банка. И стараться по возможности погашать кредит досрочно. Пусть даже частично - тогда вам сделают перерасчет, и в следующем месяце проценты будут начисляться уже на меньшую сумму.
И не надо быть в квартирно-ипотечных вопросах максималистами. Не стоит брать в кредит шикарные апартаменты, а потом сидеть на хлебе с водой, потому что все деньги будут уходить банку. Лучше начать с малого, а потом по мере роста финансовых возможностей улучшать жилищные условия.
* Аннуитет (с французского) - годовой, ежегодный.
СПРАВКА «КП»
Рынок розничного кредитования Казахстана продолжает ужиматься. За январь 2017 года портфель кредитов физлиц сократился на 0,4%, или 16,3 млрд. тенге, и составил 4 трлн. тенге. При этом выдача новых займов физлицам в январе 2017 года ускорилась - за месяц было выдано новых кредитов на 197,4 млрд. тенге, или на 70,9% больше, чем в январе прошлого года. Доля розничных кредитов в совокупном портфеле БВУ выросла за месяц с 31,4% до 32,2%.
ВАЖНО!
Семь раз подумай, прежде чем стать поручителем
Советы «КП» для тех, кто не хочет оказаться в неприятной финансовой ситуации.
Обязательно читайте кредитный договор «от корки до корки». Если вам что-то непонятно - спрашивайте менеджера. Выясняйте все - вплоть до мельчайших деталей.
Помните о своем праве изучать полученный кредитный договор. Если что-то будет не устраивать, не подписывайте бумаги. Спешка в финансовых вопросах до добра не доведет.
Не становитесь поручителем по кредиту. Обычно люди идут на это из добрых побуждений - помочь товарищу или родственнику, но не понимают последствий. Имейте в виду: если заемщик не сможет возвращать долг банку, это придется делать за него вам.
Некоторые заемщики специально ищут банк с шатким финансовым положением. Они думают, что если у кредитной организации отберут лицензию, то их долг автоматически аннулируется. Ничего подобного. Права требования к заемщикам могут быть переданы другому банку. Это допускается законодательством. Ваше согласие как заемщика не требуется, если иное не установлено договором. Об уступке банк должен опубликовать объявление. Скорее всего, новый кредитор письменно известит вас о состоявшейся уступке, указав на новые реквизиты для оплаты по кредиту.
При выборе кредита или вклада смотрите не только на ставку. При кредитовании реальная ставка с учетом всех комиссий может оказаться выше заявленной (чаще всего именно так и происходит). В случае с вкладами гораздо важнее процентов часто оказываются дополнительные возможности: капитализация процентов, пополнение вклада, частичное снятие средств.
После того как вы внесли последний платеж по кредиту, обязательно возьмите в банке выписку о том, что вы закрыли долг.
Если возникли финансовые проблемы, тут же сообщите об этом банку. Скрыться от кредитора все равно не получится, долг придется отдавать сполна, да еще со всеми набежавшими пени и штрафами. Плюс будет испорчена кредитная история. Лучше попробовать договориться о реструктуризации кредита (тогда вам могут сократить ежемесячные платежи, продлив срок кредитования, например).
