РЕАЛЬНЫЙ ВКЛАД В ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЮ ЭКОНОМИКИРЕАЛЬНЫЙ ВКЛАД В ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЮ ЭКОНОМИКИ
- Родительская категория: Новости
- Категория: Экономика/кризис
- 3115
-
16 Дек 2015
К сожалению, сложившееся положение дел в стране привело к тому, что вместо отказа от использования доллара население еще больше стало скупать американскую и европейскую валюту. И происходит все это на фоне снижения общего доверия к национальной валюте после очередной волны девальвации. В это время невероятным явлением стал тот факт, что в подобных условиях Жилстройсбербанк не только не снизил объемы тенговых вкладов, а, наоборот, увеличил их.
Справедливости ради стоит отметить, что Жилстройсбербанк (ЖССБК) не единственный банк, который показал увеличение объема тенговых депозитов. Так, за сентябрь вкладчики 9 банков из 33, входящих в систему коллективного страхования, выразили свое доверие к нацвалюте и нарастили объем тенговых депозитов. При этом наибольший прирост в этом секторе показал Жилстройсбербанк - на 2,2 млрд. тенге. Отчасти это объясняется тем, что весь депозитный портфель банка номинирован в тенге: ЖССБК является оператором системы жилстройсбережений, опирающейся на денежные потоки в национальной валюте. Но данный факт не запрещает другим банкам второго уровня привлекать национальную валюту в виде депозитов. Сложно судить об эффективности работы менеджмента того или иного банка, но факты - штука упрямая. А они сегодня таковы, что доля ЖССБК в совокупном объеме тенговых вкладов в РК увеличилась с 20,3% до 20,9%.
На втором месте расположился Банк ЦентрКредит, который за месяц увеличил размер тенгового депозитного портфеля на 0,8 млрд. тенге, до 98,9 млрд. тенге. Доля тенговых вкладов в структуре депозитного портфеля банка сократилась до 22,8%, соответственно, увеличился объем вкладов в иностранной валюте.
На третьем месте - Цеснабанк, в котором объем тенговых депозитов населения за сентябрь показал прирост на 0,5 млрд. тенге, до 50,1 млрд. тенге. На депозиты, номинированные в тенге, в банке приходится всего 13,2%, что на 1,4% меньше, чем было месяцем ранее.
Если отследить общую тенденцию, то сумма тенговых депозитов населения в БВУ РК сократилась за месяц на 2%, до 1,35 трлн. тенге. И, напротив, в связи с последними событиями на валютном рынке объем вкладов в иностранной валюте начал стремительно расти - на 14% за сентябрь, до 4,35 трлн. тенге.
Замкнутый круг
Уменьшение размеров ипотечного рынка в Казахстане происходит на фоне сокращения платежеспособности населения при сохранении высокой стоимости кредитов на приобретение жилья. Банки второго уровня из-за высокой инфляции, девальвации и снижения тенговых вкладов объективно начали ужесточать условия по тенговым кредитам в общем и по ипотеке в частности. А если к этому прибавить снижение реальных доходов населения, то не удивительно, что в текущем году ипотечный рынок РК впервые за последние 5 лет показывает тенденцию к сокращению. По итогам 9 месяцев 2015 совокупный ссудный портфель по ипотеке уменьшился на 0,3%, тогда как в предыдущие годы среднегодовой прирост был на уровне 7,7%.
Но тут еще один парадокс! На фоне сокращения традиционной ипотеки растет число клиентов Жилстройсбербанка. За январь-сентябрь 2015 объем кредитного портфеля ЖССБК вырос сразу на 43,6%, и это самый значительный рост за последние пять лет.
Конечно же, здесь нет никакой мистики. За этим ростом - большая работа и хорошие условия для кредитования. Если проанализировать отечественный рынок ипотеки, то средневзвешенная эффективная ставка по традиционным банковским предложениям составляет 17% годовых, минимальная ставка - 8,7%, а максимальная - 30,6%. На обслуживание ипотеки на приобретение однокомнатной квартиры (33 кв. м) на вторичном рынке среднестатистическому казахстанцу надо будет отдавать 60% своего месячного заработка, минимально - 38%, максимально - всю заработную плату.
Для сравнения: эффективная ставка по кредитам через систему жилстройсбережений варьируется от 4% до 11,4% годовых, средняя составляет 8% годовых. В данном случае ежемесячно на платеж по кредиту житель РК в среднем будет тратить 37% своей заработной платы, минимально - 28%, а максимально - 45% заработка.
Кроме прямой выгоды клиенты ЖССБК в новом году получат приятный бонус в виде компенсаций по тенговым вкладам. Бонус заключается в том, что кроме 36,9 млрд. тенге от государства банк выделит из собственных средств еще 24 млрд. тенге. Благодаря этому ЖССБК стал единственным банком в стране, который возместит курсовую разницу по вкладам, превышающим 1 млн. тенге. В банке пояснили, что средства для компенсаций будут выделяться двумя траншами - в 2016-м и в 2017 годах, и отметили, что курсовую разницу по вкладам получат практически все вкладчики. В общей сложности это 492 тысячи действующих депозитов.
Голосование кошельком
На фоне роста цен на недвижимость и стагнации уровня зарплат ипотека становится все менее доступной для населения. Так, в этом году рынок ипотечного кредитования в РК сократился на 2%, до 895,6 млрд. тенге после достижения пиковых значений в прошлом году. Доля ипотеки в общем объеме розничного ссудного портфеля БВУ продолжает уменьшаться - до 22% в текущем году с 23% в 2014 и 25% в 2013-м.
Наши граждане давно научились считать свои деньги, поэтому средний класс переходит из ипотеки в госсистему жилстройсбережений. За последний год объем займов на приобретение жилья сократился на 7%, ссудный портфель ЖССБ прибавил 40%. Почему же так получилось? Давайте посчитаем и сравним.
Традиционное предложение на рынке ипотеки - кредиты со сроком 15 лет с первоначальным взносом в 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Эффективная ставка варьируется от 9,6% до 21,9% годовых, средняя эффективная ставка по рынку - 17,04%.
Для покупки однокомнатной квартиры заемщику в настоящее время потребуется около 5,0 млн. тенге без учета 20% первоначального взноса.
На выплату ежемесячных платежей по такой ипотеке у заемщика будет уходить порядка 76,9 тыс. тенге, таким образом, он должен будет вернуть банку 278% от суммы займа.
Учитывая, что уровень заработной платы в РК составляет в среднем 121,0 тыс. тенге, на ежемесячное обслуживание ипотеки у заемщика сейчас будет уходить порядка 64% его доходов. Отметим, что год назад заемщик в среднем направлял на выплату ипотеки 62% доходов, а два года назад стоимость жилищного займа обходилась в 58% доходов.
Для сравнения: обслуживание ипотеки через систему жилстройсбережений (со средней эффективной ставкой в 8,9% годовых) обойдется заемщику со среднестатистическими доходами в 50,3 тыс. тенге ежемесячно, или в 42% его дохода. Переплата по такому кредиту составит 181% от суммы займа.
Средний класс оценил привлекательность такой системы кредитования и перетекает в ЖССБК - на фоне общего сокращения ипотечного рынка ссудный портфель Жилстройсбербанка показал прирост в 82,6 млрд. тенге. Доля банка в совокупном ипотечном портфеле БВУ РК увеличилась до 32% с 23% годом ранее. По актуальным данным, кредитованием ЖССБК охвачено порядка 100 тысяч казахстанцев, и банк не собирается останавливаться на достигнутом.
Александра ПЕРШИНА.
